中國人民銀行行長助理易綱日前在《21世紀經濟報道》主辦的“21世紀亞洲金融年會”上表示
，農村金融機構進行涉農貸款時，不宜實行優惠利率，其貸款利率應比市場貸款利率稍高一些。

　　目前關於貸款的政策是
，自2004年10月起,央行對全國商業銀行隻規定存款利率上限和貸款利率下限，城鄉信用社的貸款利率上限暫不取消，可在基準利率的0．9倍至2.2倍bei之zhi間jian浮fu動dong。農nong村cun信xin用yong社she農nong戶hu款kuan按an央yang行xing公gong布bu的de貸dai款kuan基ji準zhun利li率lv和he浮fu動dong幅fu度du適shi當dang優you惠hui，農nong戶hu聯lian保bao貸dai款kuan利li率lv和he方fang式shi及ji結jie息xi的de辦ban法fa由you信xin用yong社she在zai適shi當dang優you惠hui的de前qian提ti下xia
，根gen據ju小xiao組zu成cheng員yuan的de存cun款kuan利li率lv、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定。

　　“許多人希望給農民的貸款利率越低越好，他們認為這樣可以減輕農民的還款負擔。這種觀點是錯誤的。”易綱說，在涉農小額信貸發放過程中，普通農民很難得到低於優惠利率的貸款。得到低息貸款的人，往往是有門路的人。

　　過去10年間，易綱跑遍了除青海以外的170duojiaquanguogejinongcunxinyongshe。zaitiaoyandeguochengzhong，zheweiyangxingguanyuanfaxian，dangshenongdaikuanlilvdiyushichanglilvshi
，zhezhongdaikuanbianchenglexiqueziyuan，xuyaoyouguanbumenjuedingbaqiandaigeishui。suirannongcunjinrongjigoudehenduoganbudoushilianjiezilvde，danyeyouhenduorenhuiliyongzhegejihuixunzumouli。

　　中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山在他的一篇論文中舉例說
，河南南樂縣農民李某從信用社貸出1萬元
，實際隻得4900元
，因為要扣5000元作強製存款，再扣100元當股金。為獲得這筆1萬元名義貸款，李某還需要再花近1000元請人吃飯。

　　易綱強調，涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行
，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。

　　國外通行做法是，對小額信貸利率采用市場利率

，即略高於其他一般性貸款的利率。剛剛獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國“窮人銀行家”穆罕默德・尤努斯，所經營的孟加拉鄉村銀行（格萊瑉銀行），給窮人的貸款利率甚至高達20％。

　　現在，不光在窮的國家
，在美國、加拿大、法國

、挪威都開始有小額信貸的做法。全球已有上億個家庭享受到了孟加拉鄉村銀行模式小額貸款的好處。僅在印度和孟加拉，就有5000萬個家庭受惠。

　　duxiaoshanzhichu，yangxingguanyuxiaoexindaililvshidangyouhuidexiangguanguiding，xianzhilenongcunxinyongshexiaoexindaidelilv，yingxianglenongcunxinyongshexiaoexindaidekechixufazhan。nongyeyinxingguanlidefupintiexidaikuanshixingzhengfuguidingdedililv

，youguojiacaizhengbugeiyutiexi，kechixufazhangengwucongtanqi。

　　杜曉山所在的農業發展研究所於1993年和孟加拉鄉村銀行達成合作協議，在中國開展小額信貸實驗。目前該項目在中國的6個縣開展
，但是規模很小。“模式基本上和孟加拉鄉村銀行是一樣的
，應該說我們做得不如人家好。”他說。

　　據了解
，央行
、銀監會正大力推動小企業小額信貸。銀監會鼓勵銀行機構引入貸款利率風險定價機製，根據小企業貸款的風險水平
、籌資成本

、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素自主確定貸款利率，對不同借款人實行差別利率
，並根據風險變化靈活地進行調整。

　　發放小企業小額貸款的各商業銀行，很多都實行了利率上浮的做法。數據顯示，到2005年9月末，工行江蘇省分行發放的174億元小企業貸款中，超過62％的貸款利率上浮了10％。

　　中zhong國guo建jian設she銀yin行xing公gong司si業ye務wu部bu總zong經jing理li朱zhu小xiao黃huang此ci前qian介jie紹shao，對dui於yu信xin用yong狀zhuang況kuang較jiao好hao的de小xiao企qi業ye，建jian行xing提ti供gong的de貸dai款kuan
，利li率lv一yi般ban最zui多duo在zai央yang行xing基ji準zhun利li率lv的de基ji礎chu上shang上shang浮fu30％；而對風險較高的小企業

，利率一般上浮50％
，有的甚至上浮100％。

　　央行的一份報告指出
，在目前中小企業取得貸款的成本中
，銀行貸款利息隻占20％，加上抵押登記費用和風險保證金利息，中小企業取得貸款需支付的實際利率高達9％。目前央行規定的商業銀行一年期貸款基準利率為6．12％。

　　據了解，在南方一些地區
，一些銀行發放的小額貸款，利率甚至高達15％
，照樣有很多小企業願意借
，因為這個利率仍比民間金融（多為高利貸）20％的利率低了很多。

　　“調查發現
，有貸款需要的農戶最關心的

，並不是利率高低，而是能否及時拿到貸款。”易綱說

，農村金融機構在發放涉農貸款時可以考慮將利率確定在7％至12％，甚至15％。即使這樣，比市場貸款利率也不會高很多。

　　易綱舉例說

，假如發放給養兔子的養殖戶的貸款利率為8％，對可能高達20％的年養殖收益來說，這個利率仍然是可以承受的。“最重要的是
，這樣可以消滅尋租現象

，讓更多的農民得到貸款”。

　　銀監會副主席唐雙寧介紹
，截至2006年9月末,全國農村合作金融機構農業貸款餘額1．3萬億元，其中農戶貸款餘額9738億元。全國2.2億農戶（其中約50％有貸款需求）中，在農村信用社有小額信用貸款和聯保貸款餘額的農戶已達7000多萬戶，占有貸款需求農戶的60％左右。農民貸款難問題得到一定程度的緩解。

　　央行規定農戶小額信用貸款利率可以適當優惠（降低）
，同(tong)時(shi)又(you)允(yun)許(xu)農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社(she)吸(xi)儲(chu)利(li)率(lv)適(shi)當(dang)提(ti)高(gao)。杜(du)曉(xiao)山(shan)認(ren)為(wei)，這(zhe)種(zhong)吸(xi)儲(chu)利(li)率(lv)提(ti)高(gao)，而(er)放(fang)貸(dai)利(li)率(lv)降(jiang)低(di)的(de)政(zheng)策(ce)
，固(gu)然(ran)可(ke)能(neng)對(dui)農(nong)戶(hu)有(you)利(li)，但(dan)存(cun)貸(dai)利(li)差(cha)的(de)縮(suo)小(xiao)，將(jiang)可(ke)能(neng)使(shi)多(duo)數(shu)農(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社(she)本(ben)來(lai)就(jiu)資(zi)產(chan)質(zhi)量(liang)低(di)下(xia)和(he)虧(kui)損(sun)嚴(yan)重(zhong)的(de)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)進(jin)一(yi)步(bu)惡(e)化(hua)
，從(cong)長(chang)遠(yuan)看(kan)對(dui)農(nong)戶(hu)也(ye)不(bu)利(li)。

　　duxiaoshanfenxi
，xinyongshekaizhanxiaoexindaideyunzuochengbenbiqitadaikuanyaogao，guoneiwaijingyanbiaoming，tayingcaiyongshichanglilv

，caikenengshixianyunzuojigouhezhexiangyewudekechixufazhan。yinci，zhezhongjinyibusuoxiaocundailichadezhengceshiweibeishichangjingjiyunxingguilvde，shinanyiweijide。

　　杜(du)曉(xiao)山(shan)認(ren)為(wei)，向(xiang)借(jie)貸(dai)者(zhe)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)的(de)利(li)率(lv)應(ying)允(yun)許(xu)有(you)較(jiao)大(da)的(de)靈(ling)活(huo)性(xing)，並(bing)最(zui)終(zhong)實(shi)行(xing)利(li)率(lv)市(shi)場(chang)化(hua)，這(zhe)是(shi)小(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)項(xiang)目(mu)能(neng)否(fou)可(ke)持(chi)續(xu)發(fa)展(zhan)的(de)關(guan)鍵(jian)因(yin)素(su)之(zhi)一(yi)。在(zai)今(jin)後(hou)
，應(ying)考(kao)慮(lv)取(qu)消(xiao)或(huo)逐(zhu)步(bu)取(qu)消(xiao)扶(fu)貧(pin)貼(tie)息(xi)貸(dai)款(kuan)的(de)做(zuo)法(fa)，積(ji)極(ji)拓(tuo)寬(kuan)資(zi)金(jin)來(lai)源(yuan)的(de)渠(qu)道(dao)。

　　“人為壓低貸款利率，可能導致金融資源不願去農村發展。”易綱說，最終結果是，隻能靠行政力量推動涉農小額貸款，這樣根本無法滿足農戶貸款需求。